借り換えシミュレーションをした人の平均削減額は210万円（モゲチェック調べ）。 5分入力・無料・即時結果で、あなたの借り換え効果を今すぐ確認できます。
最終更新：2026年5月22日 ／ TBS・NHK掲載実績あり
2025年以降、メガバンクからネット銀行まで変動金利の引き上げが「第1波→第2波」と広がり、低金利競争のフェーズは終了したと言われています。借り換えシミュレーション利用者の平均削減額は210万円（モゲチェック調べ）で、特に金利1.5%以上・残期間が長い方は効果が大きい傾向です。モゲチェックなら5分入力・無料で借り換え効果を即時確認でき、20万人超の利用実績があります。
メガバンク（三菱UFJ・三井住友・みずほ）が変動金利を引き上げ、続いてSBI新生・イオン・ソニー銀行など主要ネット銀行も追随。日銀は2026年4月に政策金利0.75%を据え置きましたが、6月会合での1.0%への利上げを市場は高確率で織り込んでいます。変動金利型ローン保有者は「次の利上げ前に動くか」の判断が迫られています。
2025年以降、住宅ローン金利の引き上げは「第1波→第2波」という形で広がっています。まずメガバンク（三菱UFJ・三井住友・みずほ）が変動金利を引き上げ（第1波）、続いてSBI新生銀行・イオン銀行・ソニー銀行などネット銀行大手も相次いで引き上げに踏み切りました（第2波）。業界関係者の間では「低金利競争のフェーズが完全に終了した」と評されています。
日銀は2026年4月の会合で政策金利0.75%を据え置きましたが、3名の委員が1.0%への引き上げ修正案を提示しており、市場では6月会合での0.25%追加利上げを高確率で織り込んでいます。年内に政策金利が1.0〜1.25%に達する可能性が高いとされており、変動金利型ローンを保有している方は「次の利上げ前に動くかどうか」の判断が迫られています。
変動金利型のローンは、金利が低い時期には有利に機能しますが、政策金利が上昇すると適用金利も引き上げられる場合があります。特に2010年代に住宅を購入された方の中には、「まさか金利が上がるとは思っていなかった」という方も少なくないでしょう。また銀行によって引き上げ幅・タイミングに差があるため、今の自分のローンより有利な金利を提供している銀行が存在する可能性があります。
「そのうち調べよう」と思いながら1年放置すると、その間も毎月高い金利での返済が続きます。借り換えをしなかった場合のコスト（機会損失）を意識することが重要です。借り換え効果がある場合、早めに動くほど削減できる総額が大きくなる傾向があります。
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金利が上昇している2026年でも、借り換えメリットは失われていません。2026年4月時点の平均借り換えメリット額は約200万円（諸費用差引後）。現在金利と借り換え先金利が両方とも上昇しているため、金利差（約0.73pt）が維持され、メリットが保たれています。
直近6ヶ月は175〜200万円で安定推移。2026年4月は約200万円まで回復。
| 時期 | 現在金利 | 借換先金利 | 金利差 |
|---|---|---|---|
| 2025年11月 | 1.22% | 0.49% | 0.73pt |
| 2026年1月 | 1.24% | 0.50% | 0.74pt |
| 2026年3月 | 1.33% | 0.65% | 0.68pt |
| 2026年4月（最新） | 1.37% | 0.64% | 0.73pt |
半年で現在金利は0.15pt上昇（1.22%→1.37%）していますが、借り換え先金利も同様に上昇しているため金利差は約0.7ptで維持されています。残債3,000万円・残期間25年で試算すると、金利差0.7%は月々約1万円・総返済額約200万円の削減に相当します。
日銀の追加利上げ観測を背景に、変動金利ユーザーの約半数（45.8%）が固定金利への借り換えを検討しています。一方、固定金利ユーザーの66.3%は固定継続を希望しており、防衛的なシフトが進んでいます。また、モゲチェック経由で借り換えたユーザーの5割超が特別金利「年0.83%」を利用しています。
💬 住宅ローンアナリスト・モゲチェック塩澤氏のアドバイス：「金利差0.3%以上であれば借り換えを要検討。現在金利が1.2%以上の方は要注意です。借り換えは早いほど有利——金利差がついた状態で返済を続けるほど、削減できたはずのメリットを毎月手放していることになります」
出典：住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」【2026年最新】住宅ローン借り換えユーザーの最新トレンド（モゲチェック借り換え診断登録ユーザー集計）
借り換え効果は概算で「（現在金利 − 借り換え後金利）× 残債 × 残り期間」。残高3,000万円・残期間25年で金利1.5%→0.5%なら月14,000円・25年で約420万円の削減（諸費用考慮前）になる計算です。
「借り換えってお得そうだけど、手数料が高そうだし…」という不安を持っている方は多いと思います。ここでは、どのように削減効果を考えればよいかを解説します。
借り換えの効果は大まかに「（現在の金利 − 借り換え後の金利）× 残債 × 残り年数」で計算されます。ただし実際には、元利均等返済の計算方式や諸費用も加味する必要があります。
| 条件 | 借り換え前（例） | 借り換え後（例） |
|---|---|---|
| 借入残高 | 3,000万円 | 3,000万円 |
| 残り期間 | 25年 | 25年 |
| 適用金利（目安） | 1.5% | 0.5% |
| 月々の返済額（概算） | 約121,000円 | 約107,000円 |
| 月々の差額 | 約14,000円の削減 | |
| 25年間の総削減額（概算） | 約420万円（※諸費用考慮前） | |
※上記はあくまでシミュレーション例です。実際の削減額は借入条件・金融機関・諸費用等により異なります。
※上記は事例に基づく参考値です（0.389%は2022年頃の適用事例水準）。金利は各金融機関・審査状況・時期により異なります。現在の最新金利はモゲチェックでご確認ください。
自分の場合にどれだけ得になるかは、残債・残り期間・現在の金利によって大きく変わります。モゲチェックのシミュレーション機能では、現在のローン情報を入力するだけで、複数の借り換え先候補と削減見込み額を一度に確認できます。
「金利1.75%→0.389%・総額240万円削減」など、実際の借り換え成功事例があります。個別事例なので全員に再現される保証はありませんが、現在金利が1.0%以上の方は試算する価値が高いです。
モゲチェックを通じた実際の借り換え事例をご紹介します。これらはあくまで個別事例であり、すべての方に同様の効果が保証されるものではありませんが、借り換えの可能性をイメージしていただく参考にしてください。
固定金利で組んでいたが、借り換えで大幅に金利を引き下げることができたケース。（0.389%は2022年頃の適用事例）
すでに低金利のローンでも、さらに低い金利への借り換えで削減効果があったケース。（0.389%は2022年頃の適用事例）
「自分と条件が違うから参考にならないかも」と感じた方こそ、モゲチェックで自分の条件を入力してシミュレーションすることをおすすめします。個別の条件に合わせた候補が表示されます。
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①現在のローン情報を入力（5分） → ②借り換え提案を確認（即時表示） → ③気になる金融機関に申込。途中で止めても費用はかからず、無料で借り換え効果だけ確認することも可能です。
「難しそう」「時間がかかりそう」と思っている方も多いですが、モゲチェックの借り換え機能はシンプルな3ステップで完結します。
現在の借入残高・金利・残り返済期間・毎月の返済額などを入力します。手元にローン残高証明書や返済予定表があるとスムーズですが、おおよその数字でも試すことができます。
入力後すぐに、あなたの条件に合った借り換え先の候補と、それぞれの削減見込み額が表示されます。複数の候補を一覧で比較できるため、自分で銀行を一つひとつ調べる手間がかかりません。
シミュレーション結果を確認したうえで、実際に申し込むかどうかを自分のペースで判断できます。無理な勧誘はなく、気になった候補だけに絞って申し込みが可能です。
借り換えには事務手数料・登記費用・保証料などで数十万円かかるのが一般的。「諸費用を引いても削減額がプラスになるか」を必ず試算で確認しましょう。残期間が短い・残債が小さい場合は効果が薄い可能性があります。
借り換えには費用がかかります。「削減額 vs 諸費用」を正しく把握したうえで判断することが大切です。ここでは一般的にかかるとされる費用と注意点を誠実にお伝えします。
| 費用の種類 | 目安 | 備考 |
|---|---|---|
| 事務手数料（新しい金融機関） | 借入額の1〜2%程度 | 金融機関によって異なります |
| 抵当権抹消・設定の登記費用 | 数万円〜十数万円程度 | 司法書士費用含む |
| 繰上返済手数料（現在の金融機関） | 0円〜数万円 | 金融機関によって異なります |
| 火災保険料（再加入） | 条件による | 既存契約の扱いによって変わります |
| 印紙税 | 数千円〜数万円 | 借入額によって異なります |
総費用の目安は一般的に50〜100万円前後になる場合があります（条件により大きく異なります）。モゲチェックのシミュレーションでは諸費用を加味した「実質的な得額」を確認できる場合がありますので、活用をおすすめします。
上記のような判断は個人の状況によって異なります。最終的な判断は、ファイナンシャルプランナーや金融機関の担当者にも相談することをおすすめします。モゲチェックのシミュレーションはあくまで検討の出発点としてご活用ください。
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無料でシミュレーションを試す →※本ページの情報は金融アドバイスではありません。最終判断はご自身の責任でお願いします。
借り換え審査は現在の返済状況・収入・残債・担保評価で判断され、現在問題なく返済中の方は通りやすい傾向。借り換え費用は数十万円かかるため、削減効果と諸費用の差し引きで検討するのが基本です。
借り換え審査の基準は、現在の収入・返済履歴・残債・担保評価などに基づいて各金融機関が判断します。一般的に現在の返済に問題がなく、安定した収入がある方は審査に通りやすいと言われています。モゲチェックでは、審査通過可能性の高い金融機関を絞り込んで提示してくれるため、無駄な申込を避けられる場合があります。
借り換えには一般的に、事務手数料・登記費用・保証料・火災保険料などが必要な場合があります。総額で数十万〜100万円程度かかるケースが多いとされています。これらの費用を考慮したうえで「総支払い額が減るか」を確認することが重要です。モゲチェックでは手数料込みでのシミュレーションが可能な場合があります。
モゲチェックの借り換えシミュレーション機能は無料でご利用いただけます。現在のローン情報を入力するだけで、借り換え先の候補と削減見込み額が即時表示されます。
変動金利は一般的に金利が低い一方、将来の金利上昇リスクがあります。固定金利は返済額が確定する安心感がある一方、現時点では変動より高い水準になる場合があります。
2026年5月現在、市場では6月の日銀会合での追加利上げ（政策金利0.75%→1.0%）を高確率で織り込んでいます。年内に政策金利が1.0〜1.25%に達した場合、変動金利型ローンの返済額が段階的に増加する可能性があります。こうした見通しから、変動→固定への借り換えを検討する方が増加しています。なお、変動と固定の金利差は現在「過去最大級」に拡大していると言われており、どちらが最終的に有利かはご自身の返済計画・リスク許容度・残り期間によって大きく異なります。専門家への相談も検討されることをおすすめします。
一般的に、残債が多く残り期間が長いほど借り換え効果が大きいとされています。また、現在の金利と借り換え後の金利差が大きいほど削減効果が期待できます。モゲチェックでシミュレーションを行い、費用対効果を確認してから判断することが重要です。
固定金利への借り換えを検討している方にとっては、さらなる利上げが見込まれる今が比較・検討の好機といえます。ただし、固定金利自体も上昇傾向が続いているため、「いずれ調べよう」と先送りにすると、固定金利の水準がさらに上がってしまう可能性もあります。まずはモゲチェックで現在の条件を確認し、早めに選択肢を把握しておくことをおすすめします。
モゲチェックのシミュレーションはオンラインで完結します。ただし、実際の借り換え手続きでは書類の提出や金融機関との対応が必要な場合がほとんどです。一部の金融機関ではオンラインで完結できる手続きを提供しているところもありますが、詳細は各金融機関にご確認ください。
