年収別 住宅ローン
借入可能額シミュレーション【2026年】
年収300万〜1000万の目安と注意点

📐借入可能額の計算の仕組み（返済比率・金利・年数）

銀行が住宅ローンの借入可能額を計算するとき、主に「返済比率（DTI）」という指標を使います。返済比率とは、年収に占める年間ローン返済額の割合です。

たとえば年収500万円・金利0.5%・35年返済・返済比率上限35%の場合、年間返済可能額は175万円（500万×35%）、月々約14.6万円まで返済できます。金利0.5%・35年で月14.6万円の返済に対応できる借入額は約4,800万円程度が目安です。

💡結論：「借入可能額」と「無理なく返せる額」の違い・どっちで考えるべき？

銀行が計算する「借入可能額」は、あくまで審査上の上限です。実際の生活では、住宅ローン以外にもさまざまな支出があります。

年収500万円で税込みの返済比率35%（約15.3万円/月）で借りた場合、手取りが月32〜35万円程度だとすると、返済負担率は手取りの43〜48%程度になります。これは家計的にかなり厳しい水準です。

• 一般的に「無理なく返せる目安」は手取り月収の25〜30%以内と言われています
• 子どもがいる・将来的に子どもを持つ予定がある場合は教育費も考慮が必要
• 老後資金（iDeCo・NISAなど）の積み立て余力も確保しておくことが重要
• 共働きでも、産休・育休中の収入減少リスクを考慮する必要があります

👫結論：ペアローン vs 単独ローン どっちが得？借入上限を上げる方法と落とし穴

夫婦共働きの場合、それぞれが住宅ローンを借り入れる「ペアローン」を利用することで、借入可能額を大幅に増やすことができます。

ペアローンとは

夫婦それぞれが住宅ローンを契約し、お互いが連帯保証人になる仕組みです。夫が2,500万円・妻が2,000万円を借り入れれば合計4,500万円のローンを組めます。

ペアローンは共働きが続く前提での制度です。特に育休・産休・転職などで一時的に収入が減る可能性がある場合は、片方の収入だけで返済できるかをシミュレーションしておくことが重要です。

📈金利によって大きく変わる（0.5%と1.5%の具体的な違い）

借入可能額のシミュレーションをする際、金利の違いは非常に大きな影響を与えます。「たった1%の差」と思いがちですが、3,000万円・35年の借入では総返済額に数百万円の差が生まれます。

3,000万円・35年借入の場合の比較

金利	月々の返済額	総返済額	利息総額
0.5%	約77,900円	約3,273万円	約273万円
1.0%	約84,700円	約3,558万円	約558万円
1.5%	約91,700円	約3,851万円	約851万円
2.0%	約99,200円	約4,166万円	約1,166万円

※上記は概算シミュレーションです。元利均等返済・35年返済・借入3,000万円で計算しています。実際の返済額は金融機関・返済方法等により異なります。

金利0.5%と1.5%の利息差は約578万円です。これは金融機関選びと申し込みタイミングの重要性を示しています。モゲチェックでは複数の金融機関の金利を比較しながら、自分の条件に合った最適な銀行を選ぶことができます。

❓よくある質問（FAQ）